Minden kérdés amit eddig feltettek a potenciális hitelfelvevők a 3%-os hitellel kapcsolatban. Ha nem kaptál választ a kérdésedre, akkor hívj fel, és egy ingyenes bankfüggetlen hiteltanácsadó személyre szabott tanácsokkal fog segíteni.
Mi az a 3%-os Otthon Start hitel?
A 3%-os Otthon Start hitel egy államilag támogatott lakáshitel, amelynek fix kamata mindössze 3%. Legfeljebb 50 millió forint vehető fel belőle, 25 éves futamidőre, és kizárólag első lakás vásárlására használható. A célja, hogy azok is lakáshoz jussanak, akik eddig a magas piaci kamatok miatt nem tudtak vásárolni.
👉 3%-os hitel kalkulátor, számold ki!
Ki veheti fel a 3%-os hitelt?
A hitel igényléséhez magyar állampolgárság, büntetlen előélet, köztartozás-mentesség, és legalább 2 év társadalombiztosítási jogviszony szükséges. Nem kell házasság, gyermekvállalás vagy életkori korlátot teljesíteni, tehát egyedülállók, fiatalok és idősebbek is igényelhetik.
Mekkora lehet az ingatlan értéke, ha 3%-os hitellel vásárolom meg?
A támogatás lakás esetén maximum 100 millió forintos, családi ház esetén maximum 150 millió forintos vételárig használható. Emellett az ingatlan négyzetméterenkénti ára nem haladhatja meg az 1,5 millió forintot.
Mekkora önerő szükséges a hitelhez?
Legalább 10% önerő szükséges. Ez azt jelenti, hogy ha például 40 millió forintos lakást vásárolsz, akkor legalább 4 millió forint saját megtakarítással kell rendelkezned.
👉 3%-os lakáshitel, minden amit már tudunk
Mekkora fizetés kell az 50 millió forintos 3%-os hitelhez?
A bankok a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályai alapján döntenek. 500 ezer forint alatti jövedelem esetén a nettó fizetésed legfeljebb 50%-a fordítható törlesztésre, efelett pedig 60%. Ez azt jelenti, hogy 50 millió forintos hitelhez legalább 500 ezer forint nettó jövedelem szükséges, de sok bank ennél magasabb összeget várhat el.
Felvehetem a 3%-os hitelt, ha külföldön fizetem a TB-t?
A szabály szerint legalább 2 év magyarországi TB jogviszony szükséges. Ha a társadalombiztosításodat külföldön fizeted, az nem feltétlenül fogadható el, kivéve ha az európai közösségi szabályok alapján Magyarországra vonatkozik a TB jogod. Erről külön igazolást kell bemutatni.
Felvehetem a hitelt, ha volt már lakásom?
A 3%-os hitelt csak első lakás vásárlására veheted fel. Ez azt jelenti, hogy nem lehetett 50%-nál nagyobb tulajdonrészed korábban lakóingatlanban. Kivételt képeznek a kis értékű (15 millió Ft alatti) vagy haszonélvezettel terhelt ingatlanok, illetve az örökléssel szerzett, de nem használható tulajdonrészek.
Mennyi lesz a havi törlesztőrészlet?
Ha a maximális, 50 millió forintos hitelt veszed fel 25 évre, a havi törlesztőrészleted körülbelül 237 000 forint lesz. Ez jelentősen alacsonyabb, mint egy hasonló összegű piaci hitel, amely jelenleg akár 6,5%-os kamattal is indulhatna, így több mint 38 ezer forint havi megtakarítás érhető el.
Kombinálható a 3%-os hitel a CSOK-kal?
Igen, az Otthon Start 3%-os hitel kombinálható a CSOK hitellel. Így akár 100 millió forintos összes hitelösszeg is elérhető. A kombinált igénylés feltétele azonban, hogy minden támogatásnál külön teljesítsd a személyi és ingatlanfeltételeket.
👉 3%-os lakáshitel, minden amit már tudunk
Milyen ingatlanra nem vehető fel a 3%-os hitel?
A hitel csak lakóingatlanra igényelhető. Ez azt jelenti, hogy garázsra, nyaralóra, üzlethelyiségre vagy termőföldre nem használható fel. Az ingatlannak lakás vagy lakóház megnevezéssel kell szerepelnie az ingatlan-nyilvántartásban.
Mikor indul a 3%-os hitel?
A program indulása 2025 szeptemberére várható. A részletes jogszabály szeptemberben lép hatályba, ezért az addig érvényes feltételek még módosulhatnak.
Milyen hatása lesz az ingatlanpiacra?
A 3%-os hitel megnövelheti az első lakásvásárlók számát, ami fokozhatja a keresletet a 100 millió forint alatti és 1,5 millió Ft/m² árú ingatlanok iránt. Ez élénkítheti az ingatlanpiacot, és várhatóan árnövekedést okozhat a belépő szintű lakásoknál, különösen nagyvárosokban, mint Budapest, Debrecen vagy Győr.
Szükséges-e házasság vagy gyermekvállalás a 3%-os hitelhez?
Nem, a 3%-os Otthon Start hitel egyik legnagyobb előnye, hogy nem kötelez házasságra vagy gyermekvállalásra. Egyedülállók, élettársi kapcsolatban élők vagy gyermekvállalást nem tervezők is igényelhetik, ha megfelelnek az egyéb feltételeknek. Ez jelentős könnyítés azoknak, akik korábban kimaradtak az olyan programokból, mint a CSOK vagy a Babaváró.
Van-e életkori korlátozás a 3%-os hitelnél?
Az Otthon Start 3%-os hitelhez nincs életkori korhatár a jogosultság szempontjából. Egyedül annyi szabály van, hogy a hitel lejáratakor az adós életkora általában nem haladhatja meg a 70–75 évet. Ezért például egy 54 éves igénylő maximum 18 éves futamidővel számolhat a bank belső szabályai alapján.
Milyen jövedelemforrásokat fogadnak el a bankok?
A bankok elsősorban bejelentett munkaviszonyból származó jövedelmet vagy igazolt vállalkozói jövedelmet fogadnak el. Emellett elfogadható a nyugdíj, valamint kiegészítő jövedelemként a GYES, családi pótlék, cafeteria, osztalék. Külföldi jövedelem esetén további igazolásokra van szükség, és nem minden bank fogadja el. A készpénzes jövedelmeket általában nem vagy csak korlátozottan veszik figyelembe.
Felvehetem a 3%-os hitelt, ha határozott idejű munkaszerződésem van?
A határozott idejű szerződés kockázatot jelenthet a bank számára. Bár a jogszabály ezt nem tiltja, a legtöbb bank előnyben részesíti a határozatlan idejű munkaviszonyt. Határozott idejű szerződés esetén gyakran adóstárs bevonását kérik, vagy szigorúbb bírálatot alkalmaznak.
Felvehetem a 3%-os hitelt, ha próbaidőn vagyok?
A bankok szinte minden esetben elutasítják a próbaidő alatt álló munkavállalókat. Ez azért van, mert a próbaidő bizonytalanságot jelent a munkaviszony fennmaradását illetően. A hitelkérelem beadása előtt érdemes megvárni, amíg a próbaidő lejár és a munkaviszony véglegessé válik.
Lehetek-e adóstárs valaki mellett a 3%-os hitelnél?
A részletes szabályok szerint adóstárs bevonása lehetséges, és sok esetben előnyös is, ha az igénylő jövedelme önmagában nem elegendő. Az adóstársnak is meg kell felelnie a TB-jogviszonyra, jövedelemre és KHR-státuszra vonatkozó feltételeknek. A jogszabály végleges szövege tisztázza majd, hogy milyen esetekben kötelező adóstárs.
Felvehetem a hitelt, ha negatív KHR-státuszom van?
Nem. A hitelfelvevőknek tiszta KHR-státusszal kell rendelkezniük, vagyis nem lehet bedőlt hitelük vagy hitelcsalás miatt fennálló negatív bejegyzésük. Ha valaki szerepel a negatív KHR-listán, előbb rendeznie kell a tartozását és meg kell várnia, amíg a státusz törlődik.
👉 3%-os lakáshitel, minden amit már tudunk
Mi számít első lakásnak pontosan?
Első lakás vásárlásnak az minősül, amikor valakinek nincs és nem is volt az utóbbi 10 évben 50%-nál nagyobb tulajdoni hányada lakóingatlanban. Kivételt képez, ha az ingatlan értéke 15 millió forint alatt volt, haszonélvezettel terhelt volt, vagy bontásra ítélt épület volt. Örökléssel szerzett, de nem lakott és haszonélvezettel terhelt ingatlan sem számít teljes értékű tulajdonnak.
Haszonélvezettel terhelt ingatlan kizáró ok?
Nem feltétlenül. Ha az adott ingatlanra jogszabályon alapuló haszonélvezet van bejegyezve, és azt az igénylő nem tudja használni, akkor az nem feltétlenül kizáró ok az első lakás vásárlására. Ezt a végleges jogszabály pontosítja majd.
Van-e különbség lakás és családi ház között?
Igen. Lakás vásárlásakor az ingatlan értékhatára 100 millió forint, míg családi ház esetében 150 millió forint lehet. Mindkét esetben érvényes a 1,5 millió forintos négyzetméterár-korlát. Ez főként a nagyvárosi új építésű ingatlanoknál lehet szűk keresztmetszet.
Építhetek-e saját házat a 3%-os hitelből?
Igen, az Otthon Start hitel nemcsak vásárlásra, hanem saját ház építésére is felhasználható. A feltétel, hogy az építkezés után az ingatlan lakóingatlan besorolást kapjon, és megfeleljen a 150 millió forintos értékhatárnak, valamint az 1,5 millió Ft/m² korlátnak.
Használhatom a 3%-os hitelt felújításra?
Nem, a 3%-os hitelt csak ingatlan vásárlásra használhatod. Az EVOSZ javaslata alapján azonban a 3%-os hitellel együtt jöhet a 15 millió forintos lakásfelújítási program is szeptemberben!
👉 15 milliós lakásfelújítási program 5 milliós támogatással?
Kell-e bentlakási kötelezettséget vállalnom?
A jelenlegi információk szerint nincs kötelező bentlakási kötelezettség. Ez azt jelenti, hogy a megvásárolt vagy megépített lakásban nem kötelező meghatározott ideig élni. Ez különbözik például a CSOK Plusztól, ahol ilyen feltétel van.
Milyen dokumentumok kellenek a 3%-os hitel igényléséhez?
A végleges lista a jogszabályban lesz, de várhatóan szükség lesz:
- érvényes személyazonosító okmányokra,
- lakcímkártyára,
- jövedelemigazolásra vagy NAV-igazolásra,
- bankszámlakivonatokra,
- 30 napnál nem régebbi TB-jogviszony igazolásra,
- valamint az ingatlan adatait igazoló dokumentumokra.
Hol kell igényelni a 3%-os hitelt?
A 3%-os hitel kereskedelmi bankoknál lesz elérhető, hasonlóan a többi lakáshitelhez. A pontos banki kínálat és feltételek a program indulásakor lesznek nyilvánosak. Érdemes több bank ajánlatát összehasonlítani, mert lehetnek különbségek az egyéb költségekben.
A legjobb ajánlat mindig az adott igénylőtől függ. Hívj fel, és egy ingyenes hiteltanácsadó segít neked a legjobb kondíciókat korlátozó bank kiválasztásában.
Mikor érdemes elindítani az igénylést?
A program indulása 2025 szeptemberében várható. Célszerű az igénylést előre megtervezni: ellenőrizni a TB-jogviszonyt, rendezni az esetleges köztartozásokat, és előkészíteni az önerőt. Az indulás után várhatóan nagy lesz az érdeklődés, ezért az első hónapokban gyorsan elkelhetnek a jó ingatlanok.
Lesz-e további állami támogatás az Otthon Start mellett?
Igen, a kormány jelezte, hogy szeptembertől új lakásfelújítási támogatás is indul, amely elsősorban a vidéki ingatlanok korszerűsítését segíti. Ez része egy 21 pontból álló lakhatási csomagnak, amely hosszú távon a lakáspiaci helyzet javítását célozza.
Igényelhetem a 3%-os hitelt, ha vállalkozóként dolgozom?
Igen, vállalkozóként is igényelheted a 3%-os Otthon Start hitelt, ha legalább 2 éves folyamatos társadalombiztosítási (TB) jogviszonyt tudsz igazolni. Vállalkozói jövedelem esetén a bank általában NAV jövedelemigazolást és bankszámlakivonatokat kér, amelyekkel igazolnod kell a stabil bevételedet. Fontos, hogy az adózásod és a könyvelésed rendezett legyen, különben a bank kockázatosnak ítélheti az ügyletet.
Milyen esetekben lehet kevesebb, mint 10% önerő?
Alapvetően legalább 10% önerő szükséges, azonban vannak kivételek. Ha az igénylő 40 év alatti és korábban nem volt 50%-nál nagyobb tulajdoni hányada lakóingatlanban, akkor bizonyos esetekben 90%-os hitelfedezeti arány is engedélyezett. Ez azt jelenti, hogy az önerő akár 5–10% között is lehet, ha a bank belső szabályai ezt megengedik. A végleges döntést mindig a bank hozza meg.
Mi történik, ha a hitel igénylése után elveszítem a munkámat?
A hitel felvétele után, ha megszűnik a munkaviszonyod, az azonnali fizetési problémát okozhat. A bank ilyenkor átütemezést, törlesztési moratóriumot vagy fizetési könnyítést ajánlhat, de az állami támogatás nem fedezi a kiesett jövedelmet. Célszerű munkanélküliség esetére biztosítást kötni (pl. hitelfedezeti biztosítást), amely segíthet a törlesztés ideiglenes átvállalásában.
👉 3%-os lakáshitel, minden amit már tudunk
Lehet-e másik támogatással kombinálni a 3%-os hitelt a CSOK-on kívül?
A 3%-os hitel alapvetően kombinálható lehet más állami támogatásokkal is, például lakásfelújítási támogatással vagy önkormányzati kedvezményekkel. Fontos azonban, hogy a különböző programoknak külön-külön meg kell felelni, és előfordulhat, hogy a támogatások összevonására speciális szabályok vonatkoznak. A végleges részleteket a szeptemberi jogszabály pontosítja.
Felvehetem a 3%-os hitelt, ha egyedülálló szülő vagyok?
Igen, egyedülálló szülők is jogosultak lehetnek a 3%-os hitelre, ha teljesítik az általános feltételeket: legalább 2 év TB jogviszony, tiszta KHR-státusz, és az ingatlan értékkorlátainak betartása. A hitelképesség vizsgálatánál a jövedelmet és az eltartott gyermekek számát is figyelembe veszik. Előny lehet, ha a gyermek után járó gyermekgondozási támogatások rendszeres bevételként igazolhatók.
Igényelhetem a hitelt, ha külföldön élek, de Magyarországon szeretnék lakást venni?
Ez bonyolultabb helyzet. Ha külföldön élsz, de Magyarországon vásárolnál ingatlant, alapfeltétel, hogy rendelkezz magyarországi TB jogviszonnyal vagy az európai közösségi szabályok alapján Magyarországra kiterjedő TB-joggal. Ezen kívül a bankok külön vizsgálják a külföldi jövedelem igazolását, amelyhez gyakran fordítás és extra dokumentáció szükséges.
Milyen ingatlanokra nem vehető fel a hitel, ha lakóingatlanról van szó?
Bár a hitel lakóingatlanra használható, vannak kivételek: nem vehető fel például olyan ingatlanra, amely üzlethelyiségként, raktárként vagy gazdasági épületként szerepel a nyilvántartásban. Akkor sem igényelhető, ha az ingatlan alapvető szerkezeti problémákkal küzd, vagy nem rendelkezik lakhatási engedéllyel. Ezért érdemes az adásvétel előtt ellenőrizni az ingatlan-nyilvántartási adatokat.
Kaphatok-e 3%-os hitelt, ha részmunkaidőben dolgozom?
Igen, részmunkaidős munkavállalóként is igényelhetsz hitelt, de a bank a nettó jövedelmed nagyságát vizsgálja. Ha az alacsonyabb munkabér miatt a JTM (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) határérték alatt maradsz, előfordulhat, hogy csak kisebb összegű hitelt hagynak jóvá, vagy adóstárs bevonását kérik.
Mi a teendő, ha az ingatlan vételára magasabb, mint a megengedett négyzetméterár-korlát?
A 3%-os hitel csak olyan ingatlanokra vehető fel, amelyek négyzetméterenként legfeljebb 1,5 millió forintba kerülnek. Ha az ingatlan drágább, két lehetőséged van: vagy olcsóbb ingatlant keresel, vagy nagyobb önerőt fizetsz, és a 3%-os hitelt kisebb összegben veszed fel, kiegészítve piaci kamatozású hitellel. A négyzetméterár-korlát ellenőrzése ezért kulcsfontosságú az adásvétel előtt.
Lesz-e egyszeri díj vagy plusz költség a hitel felvételekor?
Igen, bár maga a hitel kedvezményes kamatozású, a bankok egyszeri költségeket számíthatnak fel, például értékbecslési díjat, szerződéskötési díjat vagy földhivatali bejegyzés költségét. Ezek a költségek bankonként eltérhetnek, de általában néhány tízezer forintos nagyságrendűek. Érdemes előre kalkulálni velük, mert az induló kiadások a vásárlás összköltségét növelik.
A szerző
Jobbágy Miklós
Ingatlankapitány, Ingatlan tanácsadó
Tel: +36304746890 (<– Nyomj rá a híváshoz!)
A kecskeméti Balaton utcai Duna House iroda ingatlanértékesítője. Családi házak, lakások, telkek és ipari ingatlanok értékesítésével foglalkozik. Bár az irodája Kecskeméten található, országosan dolgozik, vannak eladó ingatlanjai Budapesten, Győrben és az ország számos pontján. Korábban innováció menedzsment, online marketing és IT területen dolgozott, nagy tapasztalata van a tartalomkészítésben. Sikeres YouTube csatornája és TikTok csatornája van, ahol aktuális ingatlanos kérdésekkel foglalkozik. Ingatlanértékesítőként megtalálod a LinkedIn-en is.